Mladí by mali myslieť aj na penziu

Mladí by mali myslieť aj na penziu. Prečo si založiť 2. a 3. pilier i životné poistenie

Zo stredných a vysokých škôl vyšli v lete desaťtisíce absolventov a mnohí začali hneď po maturite či štátniciach pracovať.

Odborníci zo spoločnosti FinGO.sk radia, prečo sa oplatí mladým už od prvej výplaty myslieť na dôchodok, sporenie na dofinancovanie hypotéky či iné ciele, ale takisto si založiť životné poistenie. Prinášajú aj tipy zvlášť pre začínajúcich živnostníkov.

„Každý mladý človek po škole by mal od začiatku svojho produktívneho života keď sa zamestná, začať myslieť aj na svoj dôchodok. Základným predpokladom k lepšej penzii je mať založený druhý pilier a pokiaľ sa dá, aj daňovo a zamestnávateľom zvýhodnený tretí pilier. Na tretí pilier sa treba pýtať zamestnávateľa hneď pri nástupe do práce,” radí investičný analytik FinGO.sk František Burda.

Čo by mladí nemali podceniť?

Popritom odporúča investovať aj samostatne, či už na dofinancovanie hypotéky alebo iné ciele. „Táto rada mladým možno neznie veľmi lákavo, ale stačí si uvedomiť, že druhý pilier ich nestojí nič navyše, keďže si v ňom sporia z povinných odvodov, ktoré tak či tak odvádzajú štátu. Do tretieho piliera si stačí mesačne odkladať ideálne po 15 eur, do indexových fondov sa dá sporiť aj od 10 eur a do zlata od 25 eur mesačne,” radí analytik.

Odborník zároveň upozorňuje, že mladý človek si v období kým býva napríklad u rodičov, nespláca hypotéku a nemá iné záväzky, môže dovoliť sporiť viac.

„Investovať by sme mali najmenej 10 – 15 % z príjmu, ale samozrejme platí, že čím viac si sporíme, tým lepšie. Je škoda, ak sa mladý človek spamätá až o pár rokov, čím sa pripraví o vyšší výnos. Čas hrá pri investovaní podstatnú rolu a týka sa to aj dôchodkov.

Preto keď vstúpite do druhého alebo tretieho piliera v 20 či 25 rokoch, môžete mať na dôchodku nasporených o desiatky tisíc eur viac v porovnaní s tým, ak do nich vstúpite až v 30 alebo 34 rokoch. Dôležitý je aj výber správnych dôchodkových fondov a pre mladých ľudí je ideálna stratégia začať sporiť v negarantovaných fondoch. Dlhodobo zarábajú niekoľkonásobne viac ako garantované fondy a vďaka tomu môže byť ich dôchodok z druhého piliera aj 10-násobne vyšší,” zdôrazňuje Burda.

Mladí podceňujú aj životné poistenie, pritom ho majú lacnejšie

Finanční odborníci tiež upozorňujú, že okrem dôchodku a sporenia ľudia v prvom zamestnaní často zabúdajú aj na životné poistenie, ktoré ich kryje pre prípady ťažkých úrazov, vážnych kritických ochorení, dlhodobej PN-ky, ale aj invalidity či smrti.

„Väčšina ľudí si na životné poistenie spomenie až pri svojej prvej hypotéke, ale vtedy už môže byť neskoro. Aj keď človek zatiaľ nemá rodinu ani záväzky v podobe úverov, v každom prípade by mal byť krytý životným poistením a zabezpečiť sa tak pre prípady neočakávaných udalostí, ktoré ho môžu ohroziť alebo dokonca finančne položiť,” prízvukuje riaditeľ pre životné poistenie vo FinGO.sk Patrik Szabó.

Odborník odporúča mladým bez záväzkov byť krytý životným poistením minimálne na smrť aspoň vo výške 6-násobku mesačného príjmu, ďalej si poistiť trvalé následky úrazu, kritické choroby ako aj často podceňovanú, ale dôležitú invaliditu. „Podľa rizikovosti zárobkovej a športovej činnosti odporúčam aj pripoistenie denného odškodného v súvislosti so športom a tiež pripoistenie práceneschopnosti (PN). O jeho dôležitosti sme sa presvedčili aj aktuálne v situácii spôsobenej pandémiou,” dopĺňa Szabó.

Podľa neho je dôležitým faktorom aj nižšia cena poistenia, ktorá stúpa s vekom. „Keď vstupujete do poistenia v nižšom veku, celkové poistné je pre vás lacnejšie. Samozrejme je to veľmi individuálne, ale veľmi orientačne možno povedať, že ak by ste do poistenia vstúpili v 20 rokoch, môže vás stáť 25-30 eur mesačne. Ale v 30-tke už môžete začať platiť 35 alebo 45 eur mesačne.

Takisto treba myslieť na to, že ak nie ste krytý životným poistením a budete chcieť do neho vstúpiť neskôr, poisťovňa vás už nemusí poistiť na základe vášho zhoršeného zdravotného stavu, resp. budete pre ňu rizikovejší, čo sa ukáže aj na výške celkového poistného,” dodáva odborník na životné poistenie.

Ak začnete podnikať ako živnostníci

Aj pre mladých, ktorí po škole nezačnú pracovať ako zamestnanci, ale začnú podnikať, majú odborníci niekoľko rád. Samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO), teda živnostníci svoje podnikanie často optimalizujú a napríklad v prvom roku podnikania využívajú od štátu aj úľavu od platenia sociálnych odvodov.

„U živnostníkov je dôležité vybrať si takú poisťovňu, ktorá nemá pripoistenie PN-ky naviazané na sociálne odvody. Inak by ste v prípade dlhšej choroby alebo úrazu nedostali žiadne poistné plnenie a keďže bez odvodov nemáte nárok ani na nemocenskú dávku od Sociálnej poisťovne, môžete sa dostať do finančných problémov. Preto odporúčam poradiť sa s odborníkom, ktorý vám pri výbere tej správnej poisťovne pomôže,” radí Patrik Szabó z FinGO.sk.

Aj podľa investičného analytika je dôležité pri zakladaní živnosti a optimalizácii daní a odvodov myslieť na budúcnosť. „Už teraz odchádzajú do dôchodku prví živnostníci, ktorí si platili minimálne odvody a za tieto odvody dostanú aj adekvátny výpočet dôchodku, s ktorým si nebudú môcť vyskakovať. Zvlášť živnostníci by mali využiť naplno potenciál tretieho piliera a určite sa poobzerať aj po inej forme investovania peňazí na dôchodok.

Ak sa rozhýbu neskôr, o 40 rokov to môžu oľutovať. Čím viac rôznych zdrojov príjmu si pred dôchodkom zabezpečíme, tým je vyššia šanca, že si užijeme dôstojnú starobu. Ideálne je úspory na dôchodok diverzifikovať, čiže rozdeliť do viacerých nástrojov. Mladí môžu napríklad časť peňazí pravidelne investovať do ETF fondov a časť do zlata, ktoré sa teší stále väčšej obľube,” hovorí František Burda z FinGO.sk.

Živnostníci by nemali zabúdať ani na poistenie súvisiace s ich podnikaním, predovšetkým na poistenie zodpovednosti za škodu. „Živnostník pri výkone podnikania ručí celým svojím majetkom a ak by svojou prácou nechtiac spôsobil škodu na majetku alebo zdraví svojho klienta, jeho výdavky sa môžu vyšplhať na desaťtisíce aj státisíce eur. Každé podnikanie so sebou prináša rôzne druhy rizík, no najčastejšie využívané poistenie zodpovednosti je zvlášť dôležité hlavne pre remeselné živnosti ako sú murári, inštalatéri, automechanici a podobne,” priblížil riaditeľ pre korporátne poistenie vo FinGO.sk Matúš Madlenga.

Poistenie zodpovednosti môže stáť živnostníka približne od 20 eur mesačne, pričom výška poistného závisí od poistných súm a pripoistení, ktoré si zvolí vzhľadom k možným rizikám pri výkone svojho povolania.

Prečo si začať sporiť v 2. pilieri čo najskôr

Radí František Burda, investičný analytik FinGO.sk:

• Druhý dôchodkový pilier je výhodný už len preto, že si počas produktívneho života neodkladáte žiadne peniaze navyše, a pritom dosiahnete lepší dôchodok. Jednoducho si sporíte z povinných odvodov, ktoré musíte odvádzať štátu.
• V roku 2021 sa povinné odvody sporiteľov v 2. pilieri rozdeľujú v pomere 12,75 % na účet Sociálnej poisťovne a 5,25 % na súkromný účet sporiteľa v DSS.
• Veľkou výhodou je aj to, že nasporená suma v 2. pilieri ostáva vašim súkromným majetkom a zdedia ju vaši blízki. Úspory neprepadnú štátu tak ako je to v 1. pilieri.
• Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doňho vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka, ale aj v prípade, že zatiaľ pracujete ako brigádnik na dohodu, dôležité je, aby ste boli evidovaní v Sociálnej poisťovni.
• Pri vstupe do 2. piliera si môžete vybrať jednu z piatich dôchodkových správcovských spoločností a zvoliť si fondy, v ktorých budete vaše úspory na dôchodok zhodnocovať.
• Negarantované akciové fondy prinášajú dlhodobo niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie oproti garantovaným fondom, preto sú pre mladých ľudí pri vstupe do 2. aj 3. piliera vhodnejšie.

Prečo a koľko si sporiť do 3. piliera

Radí František Burda, investičný analytik FinGO.sk:

• Do tretieho dôchodkového piliera si môže dobrovoľne prispievať každý, či už ide o zamestnanca, živnostníka, ale aj dohodára, študenta alebo nezamestnaného. Najvýhodnejší je pre zamestnancov, ktorým do 3. piliera prispieva aj ich zamestnávateľ. Veľa firiem túto možnosť poskytuje ako benefit.
• Najväčšou výhodou 3. piliera je jeho daňové zvýhodnenie. Môžete si odpočítať od základu dane sumu všetkých príspevkov, ktoré ste si poslali do 3. piliera za celý predchádzajúci rok. Ale len do výšky 180 € – to je maximálna hranica, ktorú stanovuje zákon a pri tejto výške príspevkov dokážete ušetriť na dani 34,20 €.
• Zároveň platí, že daňový bonus sa ráta len z príspevkov, ktoré ste si do 3. piliera poslali vy sami, teda nie z príspevkov od vášho zamestnávateľa.
• Odporúčame si preto sporiť do 3. piliera aspoň 15 € mesačne. Takto sa vám za celý rok nazbierajú príspevky vo výške 180 €.
• Výhodou tretieho piliera je aj to, že nasporené peniaze si môžete vybrať aj skôr ako pri odchode do dôchodku.

Aký je rozdiel medzi sporením a investovaním? Mladí to často nevedia

„Medzi sporením a investovaním je zásadný rozdiel. Ak necháte zarobené peniaze odpočívať len na bežnom účte, prípadne si ich budete posielať na sporiaci účet, kvôli inflácii sa vám časom znehodnotia. Preto je dobré poradiť sa s investičným špecialistom, ktorý má prehľad o možnostiach na trhu a odporučí vám investičné produkty s ohľadom na váš cieľ.

Aby ste investovali, nemusíte mať k dispozícii veľký objem peňazí vo výške pár tisíc eur a odborné znalosti, ako ich investovať. Je to oveľa jednoduchšie a na začiatok vám stačí aj 20 či 50 eur,” hovorí Burda.

Radí František Burda, investičný analytik FinGO.sk:

Sporenie

• typickými sporiacimi produktmi sú bežný účet, sporiaci účet alebo termínovaný vklad v banke
• ide skôr o kumulovanie peňazí – prebytočnej hotovosti v banke
• je ideálne pre udržanie finančnej rezervy
• k peniazom sa viete dostať prakticky okamžite
• sporiace produkty však majú veľmi nízke, takmer nulové úročenie, čiže kvôli inflácii na nich vaše peniaze znehodnocujete
• ak napríklad necháte na svojom bežnom účte ležať 1 000 eur, pri inflácii 2,9 % budú mať o rok hodnotu len 971 eur, čiže si za nich môžete kúpiť menej
• kvôli nízkym úrokom preto sporenie nie je vhodné na dlhodobé zhodnocovanie peňazí

Investovanie

• na rozdiel od sporenia ide o zhodnotenie finančných prostriedkov
• účelom investovania je dosiahnuť zisk, čiže okrem odkladania peňazí vďaka vyšším úrokom, resp. výnosom dostanete aj niečo “navyše”
• vaše peniaze tak rokmi nestrácajú na hodnote, ale zarábajú
• investovať môžete pravidelne napr. 25, 50 či 100 eur mesačne, ale aj jednorazovo, ak máte k dispozícii vyššiu sumu peňazí – napríklad 1000, 5000 eur a podobne
• výšku investovanej sumy môžete kedykoľvek zmeniť – zvýšiť, alebo aj znížiť, v závislosti od vašej aktuálnej finančnej situácie
• k investovaným peniazom sa v prípade potreby viete dostať do 2 dní (alebo do týždňa, v závislosti od zvoleného finančného produktu)
• typickými a často využívanými investičnými produktmi sú podielové fondy, indexové fondy – ETF, akcie, dlhopisy alebo investičné zlato